深圳某装饰公司购买总保险额为100万元的财产保险后,由于空调水管配件质量问题造成水管漏水,经济损失达20余万元。在保单上明确写着:“在保险期内,因水箱、水管爆裂(但不包括由于锈蚀引起)等风险造成的直接物质损失,本公司同意按照本保单规定负责赔偿。”

　　装饰公司负责人为购买了这份保险感到十分欣慰。本以为赔偿是必然的事,孰料保险公司玩起了文字游戏,表示水管是“脱落”而非“爆裂”,拒绝赔偿。

　　接到“拒赔”通知书的该装饰公司负责人对此表示强烈质疑:“我们翻遍了保险法律合同也没有找到对'水管爆裂’更详细的解释。按照保险公司的说法,一定要水管四分五裂才能获赔。而实际上,水压大到一定程度只会将一根金属管的两个接头撑爆滑牙,要产生裂纹是很困难的事。”

　　一份保单能生出多重理解,是目前保险公司玩文字游戏最典型的例子。按照常理,漏水导致财产损失是十分常见的一种风险,大多数财产险保单都会将其列为主险之一,许多家庭、公司就是冲着这类常见风险才去投保财产险。

　　而在这个案例中,保险公司表示 “未见裂纹不赔”,但在向客户收取保费时却并未想到告知其“水管爆裂也分几种情况,在某几种情况下是不赔的”,因为一旦如此,客户很可能望而却步,影响保单的销售。

　　同样的字眼,合同上的规定和投保人的理解往往是差之毫厘,谬以千里。投保人在购买险种时切记要问清“哪些情况下可以理赔”,以确保自己的权益。

　　在保险公估公司从业多年的潘先生告诉记者,一般的客户如果对保险的险种和责任范围不太明白的话,可以选择财产保险中比较常见的“财产一切险”,它对于“除外责任之外的原因引起保险标的的损失”都要承担赔偿责任,也就是说,相对于其他财产险险种,它的责任与理赔范围较广,对投保人比较有利。

　　个体小商户都该保啥险?

　　一般情况下，大家普遍认为那些拥有厂房、设备及大额资产的大型企业才会投保企业财产险。而像一些经营小摊位的小企业主或小业主，并不需要投保财产险。事实上，这种观点是不对的。安华农业保险股份有限公司吉林省分公司财产保险部副总经理肖玉民表示，任何企业主不论大小，资产多少，都有权利为自己的资金、货物、房屋等投保企业财产险。

　　肖玉民介绍，目前省内各大保险公司提供的企业财产险分为财产基本险，保障范围包括火灾、保障、高空坠落等意外情况;另外还有财产综合险，保障范围在基本险的基础上还增添了暴风、暴雨、雪灾、泥石流、洪水等自然灾害;最后还有一种是财产一切险，也是保障范围最广的，一般情况下保险公司与投保人经过协商列明除外责任后，其余一切意外情况全在保障范围内。

　　这三种险由于保障范围不同，保费也会相应的有差别，小企业主可以根据自身的经营状况、资产情况及所能承受的保费范围选择这三种险种进行投保。